¿Esperar o anticiparse a la regulación? Prepárese para el Open Finance

José Gonzalez Bell
October 10, 2023
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Actualmente, el sistema financiero en América Latina vive una transformación debido a la acelerada innovación tecnológica, la entrada de nuevos jugadores al mercado y las nuevas exigencias de los consumidores. Para aprovechar y sumar a este momento, los gobiernos de varios países avanzan en la implementación de la regulación de Open Finance, como es el caso de Chile, Colombia, México y Brasil. Con estos adelantos, los clientes serán los más beneficiados, pues con la apertura de los datos financieros podrán recibir productos y servicios más personalizados y ajustados a sus necesidades. 

Sin embargo, el avance para estructurar una regulación y su debida implementación varía en cada país y su velocidad depende de varios factores como la disposición del gobierno de turno, así como un rol activo por parte de las entidades financieras tradicionales y los nuevos actores, como las Fintechs. Que el Open Finance sea un objetivo común dentro del ecosistema financiero es clave para su desarrollo, no obstante no siempre sucede así. Ante este panorama surge la pregunta: ¿esperar o anticiparse a la regulación para prepararse para el Open Finance?

Los actores implicados pueden empezar a adoptar prácticas de Open Finance sin necesariamente esperar una regulación específica. Open Finance se refiere a la apertura de datos y servicios financieros a través de APIs lo que fomenta la innovación en el sector financiero. Sensedia, el principal habilitador tecnológico de Open Finance en América Latina, hace algunas recomendaciones para adoptar Open Finance por iniciativa propia.

Modernización de sistemas legados

Los sistemas legados se entienden como aplicaciones o sistemas informáticos antiguos que todavía son esenciales para las operaciones de una organización, pero que pueden no ser adecuados para satisfacer las demandas actuales en términos de rendimiento, seguridad, escalabilidad o capacidad de integración con otras aplicaciones y sistemas más modernos. Precisamente, el Open Finance se trata de integrarse con otros bancos para compartir datos de manera segura. Entonces, el primer paso para lograrlo es modernizar la arquitectura digital para así ser más ágiles, desbloquear información valiosa y lograr interactuar con otras empresas del ecosistema, todo esto con el objetivo de crear nuevos productos y/o servicios financieros desde un enfoque de colaboración entre estos actores.

Desarrollar APIs abiertas

Las empresas financieras pueden crear APIs que permitan a los desarrolladores externos acceder a datos y servicios financieros de manera segura y estandarizada. Estas APIs pueden proporcionar información sobre saldos, transacciones, tasas de interés, y más. Las APIs abiertas pueden ayudar a una empresa a llegar a nuevos mercados o audiencias. Al permitir que otras aplicaciones se integren con la suya, puede expandir su presencia en línea y llegar a clientes que de otra manera serían inaccesibles.

Permitir la agregación de cuentas

La agregación de cuentas en el contexto de Open Finance se refiere a la práctica de reunir información financiera de múltiples cuentas o instituciones financieras en una sola plataforma o aplicación. La agregación de cuentas en Open Finance permite a los usuarios ver y gestionar sus cuentas bancarias, de inversión, de tarjetas de crédito, y otros productos financieros desde una única plataforma. Esto es especialmente útil porque las personas a menudo tienen cuentas en múltiples instituciones financieras y consolidar toda esta información en un solo lugar puede facilitar la gestión financiera.

Facilitar la portabilidad de datos

Los bancos pueden permitir a los clientes exportar sus datos financieros en formatos estándar como JSON o XML, de modo que puedan importarlos fácilmente en otras aplicaciones financieras. La portabilidad de datos pone a los usuarios en control de su información. Les permite decidir cómo y dónde se utilizan sus datos, lo que promueve la autonomía y la toma de decisiones informadas.

Banking as a service 

Se refiere a un modelo de negocio en el cual las instituciones financieras ofrecen sus productos y servicios bancarios a terceros no bancarios a través de APIs. Básicamente, BaaS permite a empresas no financieras integrar servicios bancarios en sus propias aplicaciones y plataformas para ofrecer una experiencia más completa a sus clientes.

Finanzas embebidas 

Se refieren a la integración de servicios financieros directamente en aplicaciones y plataformas no financieras, como aplicaciones móviles, plataformas de comercio electrónico, aplicaciones de gestión empresarial y más. En lugar de requerir que los usuarios vayan a una institución financiera para acceder a servicios como pagos, préstamos o seguros, las finanzas embebidas permiten que estos servicios se ofrezcan de manera fluida y conveniente dentro de la aplicación o plataforma que el usuario ya está utilizando.

Prepárate con Sensedia

Alrededor del 23% de los clientes de Finanzas de Sensedia tenían proyectos en marcha antes de la regulación oficial de Open Banking en Brasil. Y es precisamente a partir de este selecto grupo que hemos tenido los casos de uso más interesantes que mezclan la regulación con el time to market. BMG Bank, por ejemplo, impulsó los resultados hasta un 28,2% en 12 meses y logró un aumento del 240,5% en los titulares de cuentas digitales activas. Sensedia es Trusted Advisor del Open Banking en Brasil y tenemos clientes en Colombia y México que ya están preparando sus estrategias para crear oportunidades de negocio para aprovechar la implementación de las regulaciones.

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